Досрочное погашение кредита

Частично-досрочное погашение позволяет сэкономить на начислениях процентов, а так же снизить сумму ежемесячного платежа (в некоторых случаях уменьшить срок кредита).

Большинство предоставляемых кредитов имеют возможность частично-досрочного погашения, но некоторые банки запрещают частично-досрочное погашение на весь срок кредита или на несколько первых месяцев.

Рассмотрим три самых часто встречающихся моделей частично-досрочного погашения:

Во всех примерах будем использовать следующий кредит с исходными данными (онлайн кредитный калькулятор):

  • Сумма кредита: 500 000.
  • Процентная ставка: 15%.
  • Срок кредита: 2 года (24 месяца).
  • Дата выдачи: 1 января.

Уменьшение суммы платежа у кредита с аннуитетными платежами

Долг по кредиту уменьшается с каждым платежом. С переплатой платежа по кредиту, кроме необходимых погашений долга и начисленных процентов, дополнительно списывается с долга переплаченная сумма:
С долга (дополнительно) = Внесенная сумма - Платеж по кредиту;
Далее необходимо вычислить остаток кредита:
Остаток долга (новый) = Остаток долга(после внесения платежа) - С долга (дополнительно);

Теперь, зная уменьшенный остаток долга и оставшийся срок кредита в месяцах, вычисляем по формулам новый график аннуитетных платежей (как будто нам выдали новый кредит на остаток долга и оставшиеся месяцы).

По рассматриваему кредиту получаем платеж 24 243.32, но, для примера, будем вносить каждый месяц по 30 000.00.

Месяц Проценты Погашение Платеж Внесено С долга Остаток
Первый год
1 Февраль 6 369.8617 873.4624 243.3230 000.005 756.68 476 369.86
2 Март 5 481.5218 478.2923 959.8130 000.006 040.19 451 851.37
3 Апрель 5 756.4617 862.8823 619.3530 000.006 380.65 427 607.84
4 Май 5 271.8818 006.0223 277.9030 000.006 722.10 402 879.72
5 Июнь 5 132.5817 759.2122 891.7830 000.007 108.22 378 012.30
6 Июль 4 660.4317 814.4822 474.9030 000.007 525.10 352 672.72
7 Август 4 492.9517 508.4622 001.4130 000.007 998.59 327 165.67
8 Сентябрь4 168.0017 313.7721 481.7730 000.008 518.23 301 333.67
9 Октябрь 3 715.0717 181.4320 896.5030 000.009 103.50 275 048.74
10Ноябрь 3 504.0516 719.3120 223.3630 000.009 776.64 248 552.78
11Декабрь 3 064.3516 398.6119 462.9630 000.0010 537.04221 617.13
Второй год
12Январь 2 823.3415 752,8318 576,1730 000.0011 423.83194 440.47
13Февраль 2 477.1215 072,7517 549,8730 000.0012 450.13166 917.59
14Март 1 920.7014 415,2616 335,9630 000.0013 664.04138 838.29
15Апрель 1 768.7613 087,3614 856,1230 000.0015 143.88110 607.05
16Май 1 363.6511 706,8513 070,5030 000.0016 929.50 81 970.70
17Июнь 1 044.289 786,76 10 831,0530 000.0019 168.95 53 014.99
18Июль 653.617 303.347 956.95 30 000.00 22 043.05 23 668.60
19Август 301.533 817.604 119.14 23 970.1319 850.99 0.00
20Сентябрь0.000.000.000.000.000.00
21Октябрь 0.000.000.000.000.000.00
22Ноябрь 0.000.000.000.000.000.00
23Декабрь 0.000.000.000.000.000.00
Третий год
24Январь 0.000.000.000.000.000.00

В таблице:

  • Платеж - минимальный рассчитанный платеж по кредиту.
  • Внесено - оплаченная сумма с переплатой в текущем месяце.
  • С долга - сумма, списываемая с остатка долга от внесения переплаты.

В результате получили экономию в 17 648.92 (вместо 81 619.08 было переплачено 63 970.16), а также кредит был погашен на 5 месяцев раньше срока.

Сравнительный график (слева - без переплат, справа - с переплатами):

Сравнительный график

Уменьшение срока у кредита с аннуитетными платежами

Долг по кредиту уменьшается с каждым платежом. Но с переплатой платежа по кредиту, кроме необходимых погашений долга и начисленных процентов, дополнительно списывается с долга переплаченная сумма:
С долга (дополнительно) = Внесенная сумма - Платеж по кредиту;
Далее необходимо вычислить остаток кредита:
Остаток долга (новый) = Остаток долга (после внесения платежа) - С долга (дополнительно);
При данной модели частично-досрочного погашения сумма ежемесячного платежа не изменяется. Необходимо вычислить сколько еще соталось платежей, зная уменьшенный остаток долга и сумму ежемесячного платежа.
Месяцев(осталось) = log (1 + Месячный процент) ( Сумма платежа );
Сумма платежа - Остаток долга * Месячный процент

Полученное количество месяцев округляется в большую сторону к ближайшему целому числу.

Зная уменьшенный остаток долга, оставшийся срок кредита в месяцах и сумму ежемесячного платежа, вычисляем по формулам новый график аннуитетных платежей.

По рассматриваему кредиту получаем платеж 24 243.32, но, для примера, будем вносить каждый месяц по 30 000.00.

Месяц Проценты Погашение Платеж Внесено С долга Остаток ОМ
Первый год
1 Февраль 6 369.8617 873.4624 243.3230 000.005 756.68476 369.8623
2 Март 5 481.5218 761.8024 243.3230 000.005 756.68451 851.3722
3 Апрель 5 756.4618 486.8624 243.3230 000.005 756.68427 607.8421
4 Май 5 271.8818 971.4424 243.3230 000.005 756.68402 879.7219
5 Июнь 5 132.5819 110.7424 243.3230 000.005 756.68378 012.3018
6 Июль 4 660.4319 582.8924 243.3230 000.005 756.68352 672.7217
7 Август 4 492.9519 750.3724 243.3230 000.005 756.68327 165.6715
8 Сентябрь4 168.0020 075.3224 243.3230 000.005 756.68301 333.6714
9 Октябрь 3 715.0720 528.2524 243.3230 000.005 756.68275 048.7413
10Ноябрь 3 504.0520 739.2724 243.3230 000.005 756.68248 552.7812
11Декабрь 3 064.3521 178.9724 243.3230 000.005 756.68221 617.1310
Второй год
12Январь 2 823.3421 419.9824 243.3230 000.0011 423.83194 440.479
13Февраль 2 477.1221 766.2024 243.3230 000.0012 450.13166 917.598
14Март 1 920.7022 322.6224 243.3230 000.0013 664.04138 838.296
15Апрель 1 768.7622 474.5624 243.3230 000.0015 143.88110 607.055
16Май 1 363.6522 879.6724 243.3230 000.0016 929.50 81 970.704
17Июнь 1 044.2823 199.0424 243.3230 000.0019 168.95 53 014.993
18Июль 653.6123 589.7124 243.3230 000.0022 043.05 23 668.601
19Август 301.5323 941.7923 970.1323 970.1319 850.99 0.000
20Сентябрь0.000.000.000.000.000.000
21Октябрь 0.000.000.000.000.000.000
22Ноябрь 0.000.000.000.000.000.000
23Декабрь 0.000.000.000.000.000.000
Третий год
24Январь 0.000.000.000.000.000.000

В таблице:

  • Платеж - минимальный рассчитанный платеж по кредиту.
  • Внесено - оплаченная сумма с переплатой в текущем месяце.
  • С долга - сумма, списываемая с остатка долга от внесения переплаты.
  • ОМ - осталось платежей в месяцах.

В результате получили экономию в 17 648.92 (вместо 81 619.08 было переплачено 63 970.16), а также кредит был погашен на 5 месяцев раньше срока.

Сравнительный график (слева - без переплат, справа - с переплатами):

Сравнительный график

Уменьшение суммы платежа у кредита с дифференцированными платежами

Долг по кредиту уменьшается с каждым платежом. Но с переплатой платежа по кредиту, кроме необходимых погашений долга и начисленных процентов, дополнительно списывается с долга переплаченная сумма:
С долга (дополнительно) = Внесенная сумма - Платеж по кредиту;
Далее необходимо вычислить остаток кредита:
Остаток долга (новый) = Остаток долга(после внесения платежа) - С долга (дополнительно);

Теперь, зная уменьшенный остаток долга и оставшийся срок кредита в месяцах, вычисляем по формулам новый график дифференцированных платежей (как будто нам выдали новый кредит на остаток долга и оставшиеся месяцы).

По рассматриваему кредиту, для примера, будем вносить каждый месяц по 30 000.00.

Месяц Проценты Погашение Платеж Внесено С долга Остаток
Первый год
1 Февраль 6 369.8620 833.3327 203.2030 000.002 796.80476 369.87
2 Март 5 481.5220 711.7326 193.2530 000.003 806.75451 851.38
3 Апрель 5 756.4620 538.7026 295.1630 000.003 704.84427 607.84
4 Май 5 271.8820 362.2825 634.1630 000.004 365.84402 879.73
5 Июнь 5 132.5820 143.9925 276.5630 000.004 723.44378 012.30
6 Июль 4 660.4319 895.3824 555.8130 000.005 444.19352 672.73
7 Август 4 492.9519 592.9324 085.8830 000.005 914.12327 165.68
8 Сентябрь4 168.0019 245.0423 413.0430 000.006 586.96301 333.68
9 Октябрь 3 715.0718 833.3522 548.4330 000.007 451.57275 048.75
10Ноябрь 3 504.0518 336.5821 840.6330 000.008 159.37248 552.80
11Декабрь 3 064.3517 753.7720 818.1230 000.009 181.88221 617.15
Второй год
12Январь 2 823.3417 047.4719 870.8130 000.0010 129.19194 440.48
13Февраль 2 477.1216 203.3718 680.4930 000.0011 319.51166 917.60
14Март 1 920.7015 174.3317 095.0230 000.0012 904.98138 838.29
15Апрель 1 768.7613 883.8315 652.5930 000.0014 347.41110 607.05
16Май 1 363.6512 289.6713 653.3230 000.0016 346.6881 970.70
17Июнь 1 044.2810 246.3411 290.6230 000.0018 709.3853 014.98
18Июль 653.61 7 573.57 8 227.1830 000.0021 772.8223 668.59
19Август 301.53 3 944.77 4 246.3023 970.1319 723.83 0.00
20Сентябрь0.000.000.000.000.000.00
21Октябрь 0.000.000.000.000.000.00
22Ноябрь 0.000.000.000.000.000.00
23Декабрь 0.000.000.000.000.000.00
Третий год
24Январь 0.000.000.000.000.000.00

В таблице:

  • Платеж - минимальный рассчитанный платеж по кредиту.
  • Внесено - оплаченная сумма с переплатой в текущем месяце.
  • С долга - сумма, списываемая с остатка долга от внесения переплаты.

В результате получили экономию в 13 991.47 (вместо 77 961.60 было переплачено 63 970.14), а также кредит был погашен на 5 месяцев раньше срока.

Сравнительный график (слева - без переплат, справа - с переплатами):

Сравнительный график