Частично-досрочное погашение позволяет сэкономить на начислениях процентов, а так же снизить сумму ежемесячного платежа (в некоторых случаях уменьшить срок кредита).

Большинство предоставляемых кредитов имеют возможность частично-досрочного погашения, но некоторые банки запрещают частично-досрочное погашение на весь срок кредита или на несколько первых месяцев.

Рассмотрим три самых часто встречающихся моделей частично-досрочного погашения:

• Уменьшение суммы платежа у кредита с аннуитетными платежами.
• Уменьшение срока у кредита с аннуитетными платежами.
• Уменьшение суммы платежа у кредита с дифференцированными платежами.

Во всех примерах будем использовать следующий кредит с исходными данными (онлайн кредитный калькулятор):

• Сумма кредита: 500 000.
• Процентная ставка: 15%.
• Срок кредита: 2 года (24 месяца).
• Дата выдачи: 1 января.

Уменьшение суммы платежа у кредита с аннуитетными платежами

Долг по кредиту уменьшается с каждым платежом. С переплатой платежа по кредиту, кроме необходимых погашений долга и начисленных процентов, дополнительно списывается с долга переплаченная сумма:

С долга (дополнительно) = Внесенная сумма - Платеж по кредиту;

Далее необходимо вычислить остаток кредита:

Остаток долга (новый) = Остаток долга(после внесения платежа) - С долга (дополнительно);

Теперь, зная уменьшенный остаток долга и оставшийся срок кредита в месяцах, вычисляем по формулам новый график аннуитетных платежей (как будто нам выдали новый кредит на остаток долга и оставшиеся месяцы).

По рассматриваему кредиту получаем платеж 24 243.32, но, для примера, будем вносить каждый месяц по 30 000.00.

В таблице:

• Платеж - минимальный рассчитанный платеж по кредиту.
• Внесено - оплаченная сумма с переплатой в текущем месяце.
• С долга - сумма, списываемая с остатка долга от внесения переплаты.

В результате получили экономию в 17 648.92 (вместо 81 619.08 было переплачено 63 970.16), а также кредит был погашен на 5 месяцев раньше срока.

Сравнительный график (слева - без переплат, справа - с переплатами):

Уменьшение срока у кредита с аннуитетными платежами

Долг по кредиту уменьшается с каждым платежом. Но с переплатой платежа по кредиту, кроме необходимых погашений долга и начисленных процентов, дополнительно списывается с долга переплаченная сумма:

С долга (дополнительно) = Внесенная сумма - Платеж по кредиту;

Далее необходимо вычислить остаток кредита:

Остаток долга (новый) = Остаток долга (после внесения платежа) - С долга (дополнительно);

При данной модели частично-досрочного погашения сумма ежемесячного платежа не изменяется. Необходимо вычислить сколько еще соталось платежей, зная уменьшенный остаток долга и сумму ежемесячного платежа.

Месяцев(осталось) = log (1 + Месячный процент) (	Сумма платежа	);
	Сумма платежа - Остаток долга * Месячный процент

Полученное количество месяцев округляется в большую сторону к ближайшему целому числу.

Зная уменьшенный остаток долга, оставшийся срок кредита в месяцах и сумму ежемесячного платежа, вычисляем по формулам новый график аннуитетных платежей.

По рассматриваему кредиту получаем платеж 24 243.32, но, для примера, будем вносить каждый месяц по 30 000.00.

В таблице:

• Платеж - минимальный рассчитанный платеж по кредиту.
• Внесено - оплаченная сумма с переплатой в текущем месяце.
• С долга - сумма, списываемая с остатка долга от внесения переплаты.
• ОМ - осталось платежей в месяцах.

В результате получили экономию в 17 648.92 (вместо 81 619.08 было переплачено 63 970.16), а также кредит был погашен на 5 месяцев раньше срока.

Сравнительный график (слева - без переплат, справа - с переплатами):

Уменьшение суммы платежа у кредита с дифференцированными платежами

Долг по кредиту уменьшается с каждым платежом. Но с переплатой платежа по кредиту, кроме необходимых погашений долга и начисленных процентов, дополнительно списывается с долга переплаченная сумма:

С долга (дополнительно) = Внесенная сумма - Платеж по кредиту;

Далее необходимо вычислить остаток кредита:

Остаток долга (новый) = Остаток долга(после внесения платежа) - С долга (дополнительно);

Теперь, зная уменьшенный остаток долга и оставшийся срок кредита в месяцах, вычисляем по формулам новый график дифференцированных платежей (как будто нам выдали новый кредит на остаток долга и оставшиеся месяцы).

По рассматриваему кредиту, для примера, будем вносить каждый месяц по 30 000.00.

В таблице:

• Платеж - минимальный рассчитанный платеж по кредиту.
• Внесено - оплаченная сумма с переплатой в текущем месяце.
• С долга - сумма, списываемая с остатка долга от внесения переплаты.

В результате получили экономию в 13 991.47 (вместо 77 961.60 было переплачено 63 970.14), а также кредит был погашен на 5 месяцев раньше срока.

Сравнительный график (слева - без переплат, справа - с переплатами):